家有学子：留学理财精彩专案第一期

    理财师简介：张思佳,毕业于山东经济学院,2006年加入浦发银行从事个人理财业务,AFP持证人,2009年青岛市“最具专业素养理财宝贝”,擅长家庭资产配置、基金诊断。

    “留学市场”有多大？

    近几年随着国内经济的不断发展，出国留学人数不断增加。据统计，2008年全年出国留学人数达17.98万人，其中自费出国留学人数达16.16万人，占当年出国留学人员总数的90%。随着出国留学的迅猛发展，各家银行也看到了这块巨大的蛋糕，开始做大做强留学市场的银行业务，特别是留学贷款业务。

    为什么“留学家庭”是我们的目标客户？

    金融理财实际上是一种替客户量身定做终生生涯规划的综合服务,我们都知道产品的生命周期包括初创期、扩张期、成熟期和衰退期，就家庭而言，一对夫妻结婚建立家庭生养子女（家庭形成期）、子女长大就学（家庭成长期）、子女独立和事业发展到巅峰（建庭成熟期）、夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭（家庭衰老期），就是个家庭的生命周期。在每个时期，家庭的理财需求是不同的。

    对于有出国留学的家庭来说，90%正处于家庭生命周期中的成长期，从上表中不难看出，处于成长期的家庭各项理财的需求都比较旺盛，是整个家庭生命周期中比较活跃的一个阶段，也是最能给银行个人业务带来收益的客户群体。

    留学贷款对银行而言属于低风险的资产业务，同时还可以派生储蓄存款。另外，能够送孩子出国留学的家庭一般经济状况都比较良好，留学贷款客户基本都能达到我行白金贵宾客户的要求，留学贷款年限一般在1-6年，能为我行发展一批稳定的贵宾客户。

    办理留学贷款的人群特点,有什么理财需求？

    这些客户不但有各项贷款的需求，更需要多方面全方位的理财规划。

    他们多为事业比较成功的家庭，有相当一部分的家庭资金积累，此时投资能力最强，同时还能负担中等程度的风险，对于以积累的资产他们需要建立一个由存款、货币基金、债券基金、股票基金、投资用房地产、艺术品投资等组成的一个多元化的投资组合来分散风险。同时，30-55岁正处于一个上有老下有小的人生阶段，各项保险需求也很旺盛。这些都需要有一个专业的理财人员为他们量身打造。

    浦发银行留学快车为您提供全方位的理财服务？

    浦发银行留学快车是浦发银行专为准备出国留学人士量身定制的金融服务产品，包括出具存款证明业务、出国购回业务、开具外汇携带证明、信用卡业务等。

    [ 理财案例 ]

    杨先生，47岁，私企老板，收入波动较大，近两年来每年平均净收入在35万元左右，公司的业务在步入正轨，对未来的收入比较乐观。妻子在私营企业做会计，月收入7000元。儿子读高二，一年后去出国留学。

    目前家庭资产：银行存款有55万元，股票市值15万元;另有一房产出租，每月有2500元的租金收入;目前住房刚付清住房贷款。杨先生自己除了原单位购买基本社保外，自己无任何商业保险，妻子单位有社保三险一金。

    1、财务分析

    2、理财目标：

    （1）原有的家庭理财品种较少。杨先生希望在兼顾生意使公司发展稳定后，能进一步合理规划理财收入。

    （2）为夫妻未来养老做打算，希望能提高一定的投资收益水平,过上安逸富足的晚年生活。

    （3）规划子女教育,为留学筹集资金。

    3、理财建议

    （1）保险保障。

    杨先生作为家庭的主要经济支柱无任何商业保险，对家庭保障不足。建议杨先生夫妇俩增加定期寿险或意外险，以防其中一方突发不幸而给家庭带来的巨大损失。特别是杨先生，目前没有社会医疗险，一旦生病发生的费用都将由自己负担，所以建议杨先生要补充健康险和医疗险。而对于杨太太来说，本已参加了社会医疗险，所以购买的健康险和医疗险保额可以相对少一些，只要够用就行。还可以参保万能险种，应对各种可能的风险。将原有对父母的现金补贴一部分购买医疗疾病险和人身意外险种，不仅能满足父母保障生活、抵御风险的需要，同时还表达了作为子女的责任和关怀。儿子方面，由于要出国留学，除了在校所交的意外保险之外，也要参加一定的商业保险，给儿子一个稳固的未来人生保障。根据收入的情况，建议杨先生拨出年收入的10%来做好保障计划，这样一方面使全家人都具备了足够的保障，杨先生可以放心地投入自己的事业，不会再有后顾之忧。浦发银行保险超市，为您提供更多选择！

    （2）养老计划。

    由于杨先生没有时间、精力和专业知识来大理自己的金融资产，因此更适合做稳健型的投资，尽量避免直接投资股票这类风险大的方式。且家庭本身具有一定的抗风险能力，可以将年结余额中的50%用于中长期投资,如银行的信托理财计划、券商的集合理财、保本型基金，和基金定投产品，以增加家庭资产的流动性和提高资产的整体收益率。其中，对于基金定投可以选择指数型的股票基金长期持有(至少在5年以上)，作为将来退休准备金的组成部分，随着经济的发展预期会有较好的未来收益。这样投资理财结合社保一起构成了夫妻将来退休的保障。近期发行的申万2号、阳光基中宝、南方避险二期，还有银行信贷系列的信贷盈、票享利等都是不错的选择。

    （3）孩子留学规划。

    儿子一年后就要出国，现在就要为存款证明作准备，根据留学的国家不同存款证明的金额在30万-70万不等，这么大笔的资金如果简单放在储蓄上利息损失比较大，建议杨先生咨询浦发银行理财经理购买可以开立存款证明的理财产品，如浦发银行“汇理财”系列产品，本金保证、收益固定、每月两期，本外币循环发行，可开立存款证明。

    杨先生价值100万的房产可以用来抵押办理留学贷款，因杨先生前期在我行金融资产达到30万以上已成为我们的卓信白金贵宾客户，办理留学贷款时可享受利率优惠、免费开立存款证明，并享受贵宾客户独享的“四重好礼”（开卡送礼、健康好礼、生日贺礼、机场贵宾待遇等）

    杨先生还办理了浦发银行的白金信用卡并给儿子办理的附属卡，具有30000-500000的信用额度，20-50天免息期，孩子在国外用附属卡支付日常生活费用，杨先生在国内可以选择用人民币或美元双币结算，并有免费短信提醒让杨先生在国内随时掌握儿子在国外的消费动态。对于每年的学费，只需孩子在国外银行开立一个个人账户，杨先生通过浦发银行专业版个人网银可24小时网上购汇并汇往国外，免去了货币兑换和携带大量现金出境的不便。浦发银行信用卡得到花期银行系统支持，全球通用，打折商户多，积分可兑换航空里程，多重安全保障。

    浦发银行为您提供的是长期的家庭理财规划，需要定期与您一同回顾理财规划的执行情况，并根据现实情况做以相应调整，以保障理财诊断意见的有效性，建议给予杨先生每个季度至少进行一次理财诊断服务，以便及时提供最新理财意见。

    （香港东路支行理财经理：张思佳）

    [ 编后语 ]

    按照《理财规划》对人生（家庭）各阶段的财富状况特点和理财需求，留学家庭属于“成长期”家庭，财富基础较为丰厚，家庭成员的健康和事业处于“巅峰”时期，是我们营销的目标客户。

    为此，分行将把第三季度定为“留学快车营销季”。

    主题活动口号是：

    浦发银行“留学快车”服务专列，快乐启程！